Requisitos para que el banco apruebe tu hipoteca
Qué mira un banco antes de conceder una hipoteca: antigüedad laboral, historial en ficheros de morosos, ahorro previo y por qué dos solicitudes idénticas pueden tener resultados distintos.
Estabilidad laboral pesa más que el importe del sueldo
Un contrato indefinido con dos o tres años de antigüedad en la misma empresa suele valorarse mejor que un sueldo más alto pero con un contrato temporal reciente. Los autónomos no están excluidos, pero necesitan acreditar un histórico de ingresos más largo (habitualmente dos o tres declaraciones de la renta) para demostrar que los ingresos son estables, no un pico puntual.
Un cambio reciente de trabajo, aunque sea a mejor sueldo, puede hacer que el banco pida esperar unos meses de nómina en el puesto nuevo antes de aprobar la hipoteca — la antigüedad en el empleo actual importa más que el salario en sí.
Aparecer en un fichero de morosos (ASNEF, RAI) frena la solicitud casi siempre
Estar incluido en un fichero de solvencia patrimonial por una deuda impagada (aunque sea pequeña, como una factura de teléfono no pagada) es motivo casi automático de denegación en la mayoría de bancos, hasta que se regularice y se solicite la baja del fichero. Conviene comprobar la propia situación en estos ficheros antes de solicitar la hipoteca, no descubrirlo cuando el banco ya ha hecho la consulta y rechazado la operación.
El ahorro previo demuestra capacidad de pago, no solo cubre la entrada
Además de la entrada y los gastos de compra, muchos bancos valoran positivamente que quede un colchón de ahorro después de la compra — no agotar todo el capital disponible da una señal de solvencia adicional, y algunos bancos lo piden explícitamente como condición.
También se revisa el movimiento de las cuentas de los últimos meses: ingresos irregulares no justificados, movimientos que no cuadran con la nómina declarada, o gastos que parecen incompatibles con los ingresos declarados pueden generar preguntas adicionales o directamente frenar la aprobación.
Por qué dos solicitudes casi idénticas pueden tener resultados distintos
Cada banco tiene su propio scoring interno y su propio apetito de riesgo — un banco puede rechazar lo que otro aprueba sin problema, para el mismo perfil exacto. Por eso comparar varias entidades (no quedarse con la primera respuesta) es la forma real de encontrar la mejor oferta disponible, no solo el tipo de interés más bajo, sino también la probabilidad real de aprobación.
Pásalo a números con tu caso
La teoría está bien, pero la decisión la toman las cifras concretas de tu operación.
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