Qué pasa si dejas de pagar la hipoteca
Impago de hipoteca paso a paso: cuándo empieza el proceso de ejecución hipotecaria, qué opciones hay antes de llegar ahí, y qué significa realmente la dación en pago.
No es inmediato, pero el reloj empieza a correr desde la primera cuota impagada
El banco no puede iniciar la ejecución hipotecaria por un único impago puntual — la ley exige un número mínimo de cuotas impagadas (o un porcentaje del capital, según el momento del préstamo) antes de poder iniciar el procedimiento judicial. Aun así, cada impago genera intereses de demora y queda registrado, así que actuar en cuanto se prevé una dificultad de pago (no esperar a que se acumulen varias cuotas) da mucho más margen de maniobra.
Antes de llegar a la ejecución, hay vías que el banco suele preferir también
Renegociar las condiciones (ampliar el plazo para bajar la cuota, un periodo de carencia sin pagar capital, solo intereses) es algo que muchos bancos prefieren a iniciar un proceso judicial largo y costoso para ellos también. También existe el Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en situación de vulnerabilidad, con medidas específicas (reestructuración, quita parcial, dación en pago) para quien cumple los requisitos de vulnerabilidad económica que fija la norma.
Contactar con el banco en cuanto se anticipa el problema, antes del primer impago si es posible, es lo que abre estas vías — una vez el impago ya se ha acumulado varios meses, las opciones se reducen.
Dación en pago: entregar la vivienda no siempre salda toda la deuda
La dación en pago consiste en entregar la vivienda al banco para cancelar la hipoteca. Es importante saber que, salvo pacto expreso o que se cumplan los requisitos del Código de Buenas Prácticas, entregar la vivienda no siempre extingue el 100% de la deuda si el valor de la vivienda en ese momento es menor que lo que se debe — el banco puede seguir reclamando la diferencia salvo que el acuerdo lo contemple explícitamente.
Por eso conviene que cualquier acuerdo de dación en pago quede reflejado por escrito con la cancelación total y expresa de la deuda, no dar por hecho que entregar las llaves cierra el asunto sin más.
Pásalo a números con tu caso
La teoría está bien, pero la decisión la toman las cifras concretas de tu operación.
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