Cuánta hipoteca puedo pedir según mi sueldo
Cuánto te presta el banco según tus ingresos: la regla del 30-35% de endeudamiento, cómo cuentan otras deudas, y por qué dos personas con el mismo sueldo pueden recibir ofertas distintas.
La regla que usan casi todos los bancos: 30-35% de tus ingresos
La mayoría de entidades no conceden una hipoteca cuya cuota mensual (sumada a otras deudas que ya tengas: coche, préstamo personal, otra hipoteca) supere entre el 30% y el 35% de tus ingresos netos mensuales. No es una ley, es una práctica de riesgo bancario extendida — pero es el filtro real que decide cuánto te van a prestar antes incluso de mirar el inmueble concreto.
Con un sueldo neto de 1.800€/mes, por ejemplo, el límite de cuota mensual aceptable ronda los 540-630€ — eso, con los tipos e interés actuales y un plazo de 25-30 años, marca el importe máximo de capital que el banco suele aprobar, antes de mirar nada más.
No es solo tu sueldo: cuentan TODAS tus deudas mensuales
Dos personas con el mismo sueldo pueden recibir ofertas muy distintas si una de ellas ya paga un préstamo de coche o una tarjeta revolving con cuota mensual — esa cuota se suma al cálculo del 30-35% y reduce el margen disponible para la hipoteca. Cancelar o reducir deudas pequeñas antes de solicitar la hipoteca puede aumentar de forma notable el importe que el banco está dispuesto a prestar.
Los ingresos que cuentan también importan: una nómina fija con antigüedad larga pesa más que ingresos variables o de autónomo con poco histórico, aunque el importe bruto anual sea parecido.
El LTV es el segundo límite, independiente del sueldo
Aunque tus ingresos permitan una cuota más alta, el banco raramente financia más del 80% del precio de compra (o del valor de tasación, si es menor) para vivienda habitual — así que hace falta tener ahorrado, además de la entrada del 20%, los gastos de compra (ITP o IVA, notaría, registro, gestoría), que suelen sumar otro 10-12% del precio.
Esto significa que el sueldo determina la cuota máxima que puedes pagar, pero el ahorro disponible determina el precio máximo de vivienda al que puedes acceder — los dos límites operan a la vez, y el que sea más restrictivo en tu caso es el que manda.
Pásalo a números con tu caso
La teoría está bien, pero la decisión la toman las cifras concretas de tu operación.
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